Mi a helyzet a Zöld Hitellel 2022-ben ? Mire számíthatunk a jövőben?

Cikkünkből kiderül, melyek a zöld hitel feltételei, hogyan és miért érdemes napelem rendszerre igénybe venni, illetve hogyan kapcsolódik a CSOK igényléséhez.

Árajánlat fél perc alatt

Mire fordítható a zöld hitel és mik a feltételei?

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) 2021. október 4-én indította el a Növekedési Hitelprogram részeként a Zöld Otthon Programot (ZOP). A program keretében új lakás vásárlására, építésére és akár a telek megvásárlására is felvehető volt a zöld hitel. Az elsődleges cél az volt, hogy korszerű, energiatakarékos új lakások és házak épüljenek, javuljon a lakásállomány összetétele energetikai és környezetvédelmi szempontból. Míg a bankok arra várnak, hogy az MNB hogyan tudja folytatni vagy újraindítani a programot a szigorodó monetáris politika mellett, a hazai lakáshitelpiacon már megjelent az egyik pénzintézet piaci alapon indított zöldhitel konstrukciója, amely az energiatakarékossági beruházásokba fogók számára kedvező lehetőséget jelenthet.

Ezek a zöld hitel feltételei

Az új hitel rengeteg előnnyel rendelkezik, nézzük át a legfontosabb jellemzőit:

A hitel új lakás/ház építésére és vásárlására vehető fel
A hitel összege maximum 70 millió forint lehet
A kamat fix 2,5 százalék a futamidő végéig
A bank felszámíthat további 0,75 százalékos folyósítási díjat, de ennek az összege nem haladhatja meg a 100 millió forintot
A kölcsön előterjesztési díja az előtörlesztett összeg 1 százaléka, de maximum 30.000 forint lehet
A hitel akár 25 éves futamidőre is felvehető
A rendelkezésre tartási ideje 3-4 év is lehet
0 százalékos kamatozású zöld csok hitel is igényelhető mellé, de ebben az esetben a kettő összegének kell beleférnie a 70 millió forintos keretbe
Alacsony energiaigényű ingatlan vásárlására, vagy építésére használható
Kizárólag magánszemélyek számára érhető el

A fenti szempontok alapján megállapítható, hogy jelenleg a zöld hitel a legalacsonyabb kamatozású jelzáloghitel. További előnye, hogy nincsen gyermekekre, családi állapotra vonatkozó elvárás.

Kizárólag alacsony energiaigényű épület finanszírozása történhet ebből a hitelből, ha a hitelfelvevő nem tudja biztosítani az elvárt feltételeket, akkor a kamatkedvezmény megszűnik és piaci kamatozásúvá válik a hitel.

Kimerülő majd megújuló hitelkeret

A fenti információk alapján már nem is csodálkozhatunk azon, hogy az MNB által a zöld hitelre biztosított 200 milliárd forintos hitelkeret a vártnál hamarabb kimerült. 2022-re a teljes keretből 135 milliárd forintnyi hitelszerződést kötöttek meg, így a bankok felfüggesztették a folyósítást és csak a már bent lévő kérelmekkel foglalkoztak. A teljes hitelkeret még nem merült ki, de látva a nagy érdeklődést 2022. április 5-én az MNB úgy döntött, hogy az NHP Zöld Otthon Programra szánt refinanszírozási keretet további 100 milliárd forinttal kiegészíti. Ezzel egyidőben azonban a hitel energetikai feltételein is szigorítottak, és így az új hitelkérelmek befogadására már csak ezekkel a szigorúbb feltételekkel van mód.

Ezeknek az előírásoknak a teljesítéséhez egyre inkább már csak napelemes megoldással lehet a legegyszerűbben megfelelni.

A zöld hitel igénylésének feltételei

Minden bankhitelnél vannak általános igénylési elvárások, amelyeknek minden hiteligénylő meg kell hogy feleljen: szükséges megfelelő munkaviszony, jövedelem, bejelentett lakcím, tartozásmentesség, jelzáloghitelek esetében önerő.

Fontos feltétel, hogy legfeljebb négy adósa lehet egy kölcsönnek. Az igénylő mellett a bankok társigénylőként bevonják a hitelügyletbe az igénylő házas/élettársát és a tulajdonszerzőket is. A tulajdonszerző adósoknak legalább 10 évig életvitelszerűen bent kell élniük az ingatlanban. Egy személy kizárólag egy zöld hitelnek lehet az adósa.

A zöld otthon program keretében induló hitelnél nem is a személyi feltételek az igazán különlegesek, hanem a hitel környezetvédelmi, energetikai elvárásainak történő megfelelés.

Ingatlannal kapcsolatos elvárások

A zöld hitel az alábbi célokra vehető igénybe:

Új lakás, ház vásárlása, építése

Azonban ezen belül kizárólag alacsony energiaigényű épület finanszírozása történhet. Az energetikai tanúsítvány minősítése alapján el kell érnie az ingatlannak legalább a „BB” besorolást, továbbá az épület primer energiaigénye legfeljebb 90 kWh/m2/év érték lehet (a keret megemelését követően 80 kWh/m2/év az elvárás)
A kölcsönt a végleges adásvételi szerződés megkötését követően lehet megigényelni. Előszerződés a hitel felvételéhez nem elegendő.

Új lakásnak minősül minden cég által épített, építtetett lakás, melyet az eladó első ízben értékesít magánszemély részére. Tehát egy magánszemély által épített ház megvásárlására nem fordítható a zöld hitel akkor sem, ha abban az ingatlanban még nem lakott senki.

Telek vásárlása, majd azon új lakás vagy ház építése.

Elvárás, hogy a hitelösszegnek legfeljebb a felét lehet csak a telekvásárlásra fordítani és az építkezésnek a telek megvásárlását követő egy éven belül meg kell kezdődnie.
Félkész lakás megvásárlására és befejezésére is fordítható a zöld hitel.
Garázs vagy tároló vásárlása és építése is finanszírozható a hitelből, ha az azonos helyrajzi számon, többlakásos épület esetén azonos lakóépületben található.
A hitel keretén belül az újonnan épített házra napelem rendszer telepítésére is van lehetőség.

Fontos utána járni, hogy mely bankokkal van az MNB-nek szerződése a zöld hitel folyósítására, továbbá az egyes bankok között is lehet különbség az elfogadható lakáscél meghatározásában.

Azonban általános szabály, hogy használt lakás vásárlására, és annak átalakítására, – hogy az megfeleljen az energetikai követelményeknek – a hitel nem vehető igénybe. Tehát a zöld lakáshitel nem használható felújításra, korszerűsítésre és bővítésre.

Mit tehet, aki lemaradt a zöld hitel lehetőségről?

Hiába emelte meg az MNB a 200 milliárd forintos keretet további 100 milliárddal, ez az összeg nagy valószínűséggel már csak a folyamatban lévő igénylésekre elegendő. Mit tehet az, aki lecsúszott erről a hitel lehetőségről?

Az még egyelőre kérdés, hogy mi lesz a zöld hitel további sorsa, az MNB szándékai szerint hosszú távon kívánja támogatni a hazai ingatlanállomány megújulását, és vizsgálja, hogy a 300 milliárd forintos keret kimerülése után milyen feltételek mellett tudja fenntartható módon támogatni a hazai zöld átmenetet.

A lakáspiacon már megjelent mindenesetre az egyik bank piaci alapon indított zöldhitel konstrukciója, amely az energiatakarékossági beruházásokba fogók számára kedvező lehet. Nem kizárt, hogy idővel több pénzintézet is beszáll az energiatakarékos ingatlanok finanszírozásába saját zöldhitel konstrukcióval.

Energetikai elvárások a zöld hitelnél

A zöld hitel elnevezés is jelzi, hogy a jegybank célja az volt, hogy az új lakások építése kapcsán erősítse a korszerű, alacsony energiaigényű, környezetkímélő építési megoldások alkalmazását.

Tehát elvárás, hogy az ingatlan energetikai besorolása legalább a „BB” minősítést érje el, továbbá az épület primer energiafelhasználása nem haladhatja meg a 80 kWh/m2/év értéket.

A BB besoroláshoz a fogyasztási paramétereken túl szükséges még 25 százalék megújuló energia felhasználása is, vagyis az elhasznált energia negyedének ilyen forrásból kell származnia. Ez lehet tűzifa, napenergia (kollektor vagy napelem), biomassza, geotermikus energia és sok más is. Ha ez nincs meg, akkor az ingatlan minden mástól függetlenül már csak CC besorolást kaphat.

Egy épület energiaigényének építés esetén már alapesetben is 100 kWh/m2,év, zöld hitel esetén eddig 90 kWh/m2/év volt az előírt mérték, amelyet az MNB a keret megemelésekor 80 kWh/m2/év értékre módosított. Ez azt érték azt mutatja, hogy az átlagos fogyasztói szokások mellett mennyi lesz egy m2 energiaigénye. Az energiaigényt lakossági fogyasztóknál a fűtés és a használati melegvíz együttesen adja ki, nem kell viszont foglalkoznunk a világítással, hűtéssel ennek a vizsgált értéknek a megállapításánál.

Egy épület energiaigénye alapvetően három dologból áll: melegvíz, filtrációs (nyílászárók résein) és transzmissziós (falakon keresztül) hőveszteség. A három összeadódik, így hiába akarunk extra vastag hőszigetelést alkalmazni, az nem fogja javítani a másik két tényező értékét. Hiába nulláznánk le a szellőzés veszteségét, ha mellette villanybojlert használunk.

Zöld hitel napelem beruházás finanszírozására

A napelemek használata a környezetvédelem és az energiatakarékosság egyik alapvető eszköze, amely bizonyítottan és már hosszabb ideje a napi gyakorlatban is jelentős megtakarítást eredményez az energiaköltségeknél. Szerencsére a Föld védelme egyre több ember gondolkozásában kerül a legfontosabb szempontok közé, különösen a fiatalok fogékonyak az új megoldások iránt.

Az nem kérdés, hogy a napelemek használata nagy segítség az olcsó energia előállításánál, azonban a gond a finanszírozásnál szokott jelentkezni: mennyi idő alatt térül meg egy ilyen napelemes beruházás?

Egy energiahatékony otthon kialakítása valóban nem olcsó mulatság és a legtöbb megtérülési számítás azért ma még nem mutat nagyon vonzó képet, de a zöld hitel felhasználásával valóban jó megoldásokat alkalmazhatunk.

Sőt, nagyon sok energetikai számítás eredményezi azt a konklúziót, hogy a zöld hitelnél elvárt energetikai paraméterek a legegyszerűbben, nagy biztonsággal napelemes megoldások alkalmazásával teremthetőek meg.

A zöld hitel és a csok kapcsolata

A kedvezményes kamattal elérhető zöld lakáshitelt a már régóta működő Családi Otthonteremtési Kedvezménnyel (CSOK) együtt is lehet igényelni. Ha a Zöld Otthon Program energetikai elvárásainak megfelelő otthon építésében, vásárlásában gondolkozik, akkor 0 százalékos kamattal igényelheti a CSOK támogatással egyidejűleg a kamattámogatott hitelt is.

A CSOK hitel esetén a maximális hitelösszeg függ attól, hogy hány gyermek van. Két gyermekkel 10 millió forint hitelhez is hozzájuthat, három gyermek esetén pedig 15 millió forintot is kaphat. Azaz három gyerek esetén akár 25 millió forint is elérhető a csok támogatással és a kamattámogatott hitel felvételével együttesen. Azonban maximum 70 millió forint hitel folyósítása igényelhető a zöld hitel és zöld csok hitel esetén együttesen.

A zöld CSOK hitel (Zöld Otthonteremtési Kölcsön) kamata tehát fix, rögzítetten 0 százalék. Ennél a hiteltípusnál is magasabb lehet azonban a THM, hiszen a bank hasonló díjakat számolhat fel, mint a zöld hitel esetében.

Minden államilag támogatott otthonteremtési kölcsönnek, így a zöld CSOK hitelnek is egyik alapfeltétele a vissza nem térítendő CSOK támogatás felvétele.

Egy ház építése életünk talán legnagyobb beruházása lesz, érdemes ilyenkor valóban jól megtervezni és hosszú távon gondolkodva kivitelezni a teljes építkezést. A ház fenntartása szempontjából különösen fontos a komplex gondolkozás, a napelemes rendszer megfelelő kiépítése, hiszen ezzel lehet a leginkább jelentős megtakarítást elérni hosszabb távon.

Lehet, hogy növekednek az építési költségek, de biztosan megtérülő beruházásról van szó, kérjen ajánlatot és pontos számításokat készítünk minden egyedi igényre.